在财务安排上，虽然每个时期每种理财方式投入的资金多少会存在较大差别，但大体都不出“理财金三角”框架——在每年的财务收入中，拿出10%－20%左右购买保险，用于风险管理；30%左右用于投资理财，包括置产、子女教育规划等；60%左右用于日常生活及其他。

在年收入财务分配中，风险管理的资金虽然相对较少，但对于現代的家庭和个人却极其重要，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他 90% 的年收入，更能够保全辛苦累积的资产不会因为收入来源的中断或減少而遭受折损。

而这种投资表现于人生的不同发展阶段，就形成了人生不同阶段的六张保单：
　　第一张保单，年轻时　　　　 为父母（寿险、意外险）
　　第二张保单，结婚时　　　　 为双方（健康险为主）
　　第三张保单，贷款购房时　　 为家庭 （定期寿险为主）
　　第四张保单，生Baby时　　　为子女（教育险、医疗险为主）
　　第五张保单，40岁时　　　　 为养老（养老险、投资险为主）
　　第六张保单，55岁时　　　　 为遗产（投资险、两全险为主）
　　六张保单，是对未来生活方式的一种安排，保的是赚钱的能力，保的是让今天的拥有在明日更加富足，它与家庭理财的其他方式共同构成了一个不可分割的整体。
　　应该说，理财是一生都进行的活动，没有理财规划肯定会财务失败。做一个充满“财智”的现代人，让自己的人生变得成功而富有。

那么怎样给自己的孩子选择一份比较合适的保险呢？

第一、首先选择儿童医疗。因为儿童年龄小，体质较差，每当天气变化，或者一些意外情况极易生病或感染。而目前儿童医疗相对花费较高，所以给自己的孩子选择一份医疗保障的保险，将孩子生病后花费较大的风险转移给保险公司，是十分必要的。建议孩子出生30天后就投保，这样，可以使自己的利益最大化，而使风险最小化。

第二、选择重大疾病险。近些年来，由于室内装修、气候变化、环境污染，食品致癌物增多，致使少儿患重大疾病的比例越越来越大，如再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎、川畸病、白血病等儿童的高发疾病，而治疗费用也成为压在很多家庭身上的一沉重负担，所以选择重大疾病保险或者儿童重大疾病保险已成为很多家庭抵御风险的重要选择。

第三、意外及意外医疗保险。儿童的好奇性、活泼性也带来了高风险性，很多时间由于大人的稍稍疏忽就会造成一些意外事故或者不幸的发生，所以给孩子选择一定保额的意外险和意外医疗保险也是十分必要的。

第四、教育险。每个孩子都承载着父母太多的期望，使自己的孩子将来接受良好的教育是每对父母都努力进行的方向。所以给孩子准备一笔将来的教育金，是从孩子出生后就要做的事情。而银行储蓄一由于不具备强制性，可能在你最要的时候会把它拿出来花掉，使储蓄的想法变空。二、保障较低，银行储蓄给你的保障只是你的当时所具有现金，而不象保险，只需存入几千元，就有了一个很高的保障，所以根据自己情况，给孩子设计一份教育险也是很需要做一事情。

第五、一定要附加保费豁免和重大疾病豁免。给儿童投保时最好让家中的收入最高的经济支柱作为投保人，并且一定要附加上定期寿险保费豁免和重大疾病豁免。这样即使投保人，也就是交费的那个人，一旦很不幸身故、残废或者患重大疾病，就可以免交以后的各期保费，而孩子的保险利益一点也不受影响，这样一张保单保两人，就算是很不幸，也不会影响到孩子未来的教育，将自己的关爱伴孩子一生！

第六、儿童的保险保额一般不要超过5万元。中国保监会规定：为了防止道德风险，以身故为给付条件的未成年人保额内地地区最高为5万元。所以一旦出险，保险公司最高给付额只有50000元。在给孩子设计保险时，你一定要考虑到，防止受骗。(北京\广州\深圳等地10万)

儿女如何撑起保护伞？
　　对于像王先生这样的人，到底该为父母做些什么呢？

　　很多人的做法就是拿钱出来让父母作为被保险人买保险，但有保险专家提醒，这样有一个严重的问题，就是一旦儿女发生风险无法继续给父母缴费，父母自己又没有能力缴费，那么保险就会失效。儿女所担心的父母的问题依然没有得到彻底解决。

从这一点我们可以看出，成年后经济独立的儿女就是父母最大的保险。
　　

“我们不建议儿女直接拿钱用父母做被保险人购买保险。就如同不建议在家长没有做足保障的前提下，用小朋友做被保险人购买保险一样。”专家表示。
　　那么，如何更全面地考虑呢？怎么样才能为父母设计安心的保障计划呢？比如，如果爸妈现在的年龄在53岁至55岁左右，目前子女每月固定给父母1000元的孝养金，那么仅仅孝养金这一块，到父母七十五六岁，未来20年就是24万元。除此之外，考虑到年纪大了的健康问题，至少每个老人再有15万元左右的医疗准备会更好。从上面的数字看，其实儿女对父母这一块的责任还是相当重的。
　　

保障计划需量体裁衣
　　对此，专家认为，首先，儿子一定要自己做被保险人购买一份寿险，比如，终身寿险（万能型），每年交费在4000元或5000元左右，把未来20年的保额设定为50万元左右（24万元+15万元+15万元），这样在未来20年，也就是父母颐养天年最需要儿女的这个阶段，如果儿女一旦发生了风险，保额直接作为现金给付给父母，这样父母一定有充足的资金安度晚年。而且保额可以随着父母年龄的增长做相应的调整。

然后才可以用父母做被保险人，购买一定的医疗健康保险，比如像安康无忧重疾病养老保险计划和呵护一生保险计划。这样如果父母一旦患病住院，不仅仅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的补充，减轻儿女的压力。即使当时儿女自己垫了一些钱付了药费，那么当老人离去的时候，保险公司还有一定的额度补偿。无论如何，有了这样的计划，就不会因老人上了年纪的健康问题给儿女带来更大的经济拖累。这样就解决了儿女最担心的问题。
　

“首先必须是让儿女自己做被保险人，父母做受益人来购买保险，才最全面。”专家表示，用父母做被保险人购买保险，因为年龄偏大，保费会比较高，并且可能还会体检，若身体状况不符合保险公司的标准还可能被加费或拒保。所以，保险还是越早规划越好，不仅是因为保费便宜而且关键是身体状况比较好，容易承保。

实际上，保险合同有法律效力，不会骗人，错的是一些专业知识不够的保险代理人的无意的误导。因此，我们在买保险前，一定要擦亮眼睛，找对专业的代理人，以免为理赔困难和经济受损种下祸根。 

　　第一：全球理赔 

　　全球理赔是很多保险公司作出的承诺，但一些保险代理人在推销时会解释成：“在全世界任何地方发生风险事故，都能在当地得到理赔金。”

　　正确的解释应该是“在中国境外发生风险，须经所在国中国使馆出具证明，回国办理理赔手续领取理赔金，如果在中国境内各城市服务网络没有互通，必须回到投保地提出申请领取理赔金。”而不是在国外出险，保险公司会在当地理赔，给付保险金。 

　　第二：保单移民 

　　“移民去国外，保单也会跟着走。”一些保险代理人宣称，即使投保人移民国外，也能继续享受到和现在一样的服务。其实，只要投保人拨打保险公司的咨询电话确认，就会发现这又是错误的。事实上，保单移民根本不可能，最主要的原因是国家的外汇管制和保险公司区域经营的限制。 

　　第三招:保险公司不会倒闭 

　　这是一些代理人消除投保人疑虑时经常用到的一句话。

　　事实是，根据现行《保险法》规定:“保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。”第八十七条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”这些法规表明，在中国，保险公司破产是完全有可能的。市场经济适者生存的竞争机制，保险公司也概莫能外，只是保险公司倒闭关系着百姓疾苦，有着严格的政府干预，不象一般公司倒闭那么随便罢了。 

　　第四招：即使保险公司倒闭客户利益也不会有任何损失 

　　真是这样的吗？从2005年1月1日起施行的《保险保障基金管理办法》中，我们可以找到正确答案：“保险公司被撤销或被宣告破产，其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金按照比例补偿限额与绝对数补偿限额相结合的方式，对保单持有人或保单受让公司进行救济。”具体来说，“保险保障基金向人寿保单的受让公司提供的救济金额，如果保单持有人为个人，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；如果保单持有人为机构，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。”也就是说，投保人不可能得到100％的补偿救济，对于个人来说，最少损失10％。 

　　更为重要的是，这个比例并没有法定的下限，清算缺口的大小不同，救济比例也不同，很有可能损失更多。所以在选择保险产品时，投保人一定要考察保险公司的长期战略和稳健经营能力，千万不要只顾眼前的利益而盲目决定，毕竟保险一买经常就是几十年。 

　　第五：买投连险能赚很多钱 

　　在推销投连险时，代理人对投保人许下的高额红利其实都是假设的，保险公司并不能保证到期会按该收益率分红。所以，不能因高额的预期分红而仓促投保。 

　　保险公司的经营状况和资产运作水平直接影响了分红率的高低，而客户在保险公司累计的保单现金价值才是计算红利值的重要基础。目前投连险投资股票的比例可以高达100％。这样，要想获得较高收益，就需要投保人承担较高风险。 

　　第六：快要停售的产品赶快买 

　　保险公司的产品更新换代很快，原因可能是宏观的利率调整，国家政策法规变更，也可能是产品自身的盈利状况。由于推出新产品的理由很复杂，不能简单的拿新产品和老产品做比较，“以后再也没有了”不能成为购买保险的理由。 

　　所以，面对产品停售的提示，投保人要理性分析，辨明停售原因。通常，由于利率下降和生命周期表变更导致的年金险停售是值得抢购的。 

　　第七：万能寿险收益保底 

　　万能寿险由于交费灵活，兼具保障和投资功能，有保底收益，近期销售十分火爆。但在调查中发现，大多数投保人购买万能险的直接原因就是保底收益，还有就是保险公司公布的高回报率。 

　　这实际上是个误区，保险的基本作用永远是保障。万能险的收益率是基于投资账户金额来谈的，而这一部分并不是投保人缴纳保费的全部。在购买万能险时，保险公司要将初始费用从第一年缴的保费中扣除，扣除额各家公司有所不同，通常都会等于或大于首年交保费的金额。如果按照20年交费计算，起码损失了5％。如果再加上每年追加的费用扣除5％或者10％，总扣除比例高达15％，而剩下的部分才是保险公司保底收益的计算基础。 

　　第八：给客户回扣 

　　保险公司的某些代理人为了追求短期利益，不惜违保监会规定，将长期服务津贴以各种名义返还给投保人。看似投保人占了便宜，实际上种下了“孤儿保单”的种子。很快客户就会接到公司的通知，改由其他代理人做后续服务。代理人的长期服务津贴是为客户提供长期服务的保障。在保单之外的增值服务恰恰就是代理人价值的体现。